¿El seguro del vehículo cubre la carga? Conozca qué protege cada póliza y qué debe revisar antes de transportar mercancías en El Salvador.

Cada vez que una empresa moviliza mercadería, también pone en movimiento una parte de su capital. Puede tratarse de inventario destinado a un cliente, materia prima para abastecer una operación, equipo electrónico o productos que deben trasladarse entre bodegas.

Mientras esos bienes están en tránsito, la empresa enfrenta una exposición diferente a la que tiene cuando permanecen almacenados. Sin embargo, es frecuente pensar que, si el camión, pick-up o panel está asegurado, todo lo que viaja dentro también cuenta con respaldo.

No necesariamente es así.

El seguro del vehículo y el seguro de transporte de mercancías responden a bienes diferentes. Comprender esta distinción es el punto de partida para evitar que una empresa descubra un vacío en su protección cuando ya ha ocurrido una pérdida.

Seguro de transporte de mercancías: ¿Asegurar el vehículo también protege la carga?

Pensemos en una empresa que utiliza un camión para entregar un pedido importante. Durante el recorrido ocurre un accidente y tanto la unidad como parte de la mercadería sufren daños.

Aunque ambos daños provienen del mismo evento, económicamente representan dos pérdidas:

• La reparación o reposición del vehículo.
• El valor de los productos que no pudieron ser entregados.

La póliza de automotores se concentra en el vehículo y en las coberturas que se hayan contratado para este. El seguro de transporte de mercancías, por su parte, se evalúa para los productos, materiales o equipos que se movilizan.

Esto significa que asegurar el camión no garantiza que su contenido esté cubierto. Tampoco debe asumirse que el seguro de la bodega continuará protegiendo los bienes después de que salgan del establecimiento.

Cuando la mercancía cambia de ubicación, también cambia su exposición.

¿Qué puede representar una pérdida durante el traslado?

El impacto no siempre termina en el valor del producto dañado o perdido.

Una entrega que no se completa puede obligar a reponer inventario, reorganizar rutas, asumir retrasos o responder ante un cliente que esperaba recibir su pedido en una fecha determinada. Si la carga representa una venta importante o un insumo necesario para continuar trabajando, el efecto puede extenderse a otras áreas de la operación.

Por eso, la pregunta no debería ser únicamente: “¿Está asegurado el vehículo?”.

También conviene preguntarse:

¿Qué ocurriría con la empresa si la mercancía que lleva ese vehículo no llega a su destino?

La respuesta permite dimensionar cuánto capital se expone en cada traslado y qué tan importante es esa entrega para el funcionamiento del negocio.

¿Cuándo conviene evaluar un seguro de transporte de mercancías?

Este tipo de seguro no es exclusivo de grandes transportistas, importadores o compañías con flotillas numerosas. También puede ser relevante para una pyme que cuenta con uno o dos vehículos, pero moviliza productos de valor o depende de sus entregas para generar ingresos.

Conviene analizarlo cuando la empresa:

• Entrega productos a sus clientes.
• Traslada inventario entre sucursales o bodegas.
• Moviliza materia prima, maquinaria o equipo.
• Importa o exporta mercancías.
• Utiliza vehículos propios para distribuir sus productos.
• Contrata a terceros para realizar los traslados.

La cantidad de vehículos no determina por sí sola la necesidad. Una sola entrega puede representar una parte considerable del inventario, de las ventas o del capital de trabajo de una empresa.

¿Qué pasa si la mercancía es transportada por un tercero?

Contratar a un transportista no significa necesariamente que toda pérdida será asumida por él o por su seguro.

Antes de iniciar los traslados, es importante comprender quién conserva la responsabilidad sobre los bienes, qué obligaciones ha aceptado cada parte y qué documentos respaldan el servicio. También conviene verificar si existe algún seguro, qué mercancías contempla, cuáles son sus límites y bajo qué condiciones podría responder.

Estas preguntas deben aclararse antes de que ocurra un incidente. Suponer que “el transportista se hará responsable” puede crear una expectativa que no coincida con el contrato o con las condiciones de la póliza.

La alternativa adecuada depende de cómo opera su empresa

No todas las mercancías ni todos los trayectos presentan la misma exposición. Transportar equipo electrónico no es igual que movilizar alimentos, materiales de construcción o maquinaria.

Para evaluar opciones de seguro es necesario conocer, entre otros aspectos:

• ¿Qué tipo de bienes se transportan?
• ¿Cuál es su valor habitual y máximo por traslado?
• ¿Con qué frecuencia se realizan los envíos?
• ¿Qué rutas y destinos se utilizan?
• ¿El transporte es propio o contratado?
• ¿Cómo se empaca, carga y descarga la mercancía?
• ¿Qué medidas de prevención aplica la empresa?

A partir de esta información pueden revisarse las alternativas disponibles y comparar sus coberturas, exclusiones, límites, deducibles, territorialidad y requisitos.

El objetivo no es contratar una póliza genérica solo para afirmar que existe un seguro. Es comprender si las condiciones contratadas corresponden realmente con la forma en que se mueve la mercancía.

Una conversación que conviene tener antes de la próxima entrega

Tal vez su empresa ya cuenta con vehículos asegurados. El siguiente paso es revisar qué ocurre con los productos que viajan dentro de ellos.

En CADEME Seguros analizamos con usted cómo se moviliza la mercancía de su empresa, identificamos las exposiciones del vehículo y de la carga, y le ayudamos a comparar alternativas con claridad.

Si desea revisar cómo está asegurando actualmente sus entregas, le invitamos a contactarnos para que conversemos sobre la operación de su empresa.

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Las coberturas, exclusiones, límites, deducibles, requisitos y condiciones dependen de la póliza y de la aseguradora seleccionada. Cada caso debe evaluarse de manera individual.